Ипотека проснулась. Изменения рынка кредитования за май 2009 года
Май принес несколько настоящих сюрпризов – как приятных, так и не очень. Настоящим
ударом для многих стало заявление ГИУ по поводу того, что они не смогут
продать комбанкам облигации на сумму 1 миллиард гривен, так как никто
их не покупает. Соответственно, программа по достройке жилья со
степенью готовности свыше 70% за государственные средства, на которую
уповали сотни инвесторов в первичку, оставшиеся при кредитах, но без
квартиры, фактически провалилась. Осталось загадкой, на что надеялось
правительство, когда обещало такую программу. Неужели на то, что банки,
стесненные в средствах, будут покупать облигации? Оптимисты уже
приступили к прогнозам стагнации отрасли.
Вторая главная новость месяца – это принятие Верховной Радой закона «О
защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из
состояния финансового кризиса», который на время выхода экономики
Украины из финансового кризиса ввел мораторий на взыскание банками
залогового жилья, в случае если в нем постоянно проживает заемщик. К
счастью для банкиров, закон еще не завизирован Президентом, поэтому все
замерли в ожидании чуда.
Еще одна новость касается залогов. Министерство юстиции обнародовало
изменения правил продажи залогов, решив заинтересовать продавцов
имущества в результатах аукциона, изменив 15%, которые им причитаются
от стартовой стоимости, на 15% от конечной суммы реализации.
Еще одна новость месяца – это разработка Минрегионстроем законопроекта,
очевидно, призванного спасти отрасль и защитить частных инвесторов.
Согласно законопроекту купить жилье на первичном рынке можно будет
только после ввода дома в эксплуатацию.
И еще один сюрприз, неожиданный не только для банковских клиентов, но и
для самих банков – это увеличение предлагаемых на рынке кредитов.
Остается только надеяться, что это реальное кредитование, а не просто
заявленные условия.
Общая картина рынка кредитования, который представляют 50
банков-лидеров по активам, изменилась за последний месяц следующим
образом.
Автокредитование
Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте на один банк больше, чем месяц назад:
БМ Банк – на кредиты с авансом от 30% под 28,65% реальных годовых
сроком на три года. Новинка последнего месяца – это то, что банк начал
предлагать кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же
ставки. Кроме того, учреждение поменяло форму погашения задолженности
на аннуитетную;
Фольксбанк (Электрон Банк) выдает кредиты в гривне под 28,65% годовых с авансом от 40% сроком от трех до четырех лет;
Укрсиббанк – на кредиты на покупку новых иномарок с авансом от 40%, под
30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в
гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Правда, авто
можно приобрести только в определённых автосалонах, аккредитованных в
банке. Кроме того, потенциальные заёмщики не смогут выбрать страховую
компанию самостоятельно – одно из условий получения кредита в
учреждении – полис, оформленный в страховой компании «АХА»;
Банк «Форум» принимает заявки на кредиты под 30,45% и 29,68% реальных
годовых с авансом от 50%, сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк
предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же
ставки;
Кредит Европа Банк – на кредиты сроком на два с половиной года с
авансом от 35% под реальные 33,78% годовых. Новостью месяца стало то,
что банк поменял аннуитетную форму погашения на погашение на остаток;
Индэкс-банк предлагает несколько продуктов. Это кредиты на авто Renault
в гривне с авансами от 25% сроками на 3, 5 и 7 лет, под реальные ставки
24,52%, 25,88% и 27,61% годовых соответственно; при оформлении кредита
до 1 года, клиент оплачивает только комиссию банку 2,5%. Также можно
оформить кредит на авто Nissan под реальные ставки от 22,52% сроком до
7 лет (чем больше величина аванса, тем ниже ставка). Индэкс-банк
работает с автосалоном Голосеевский (где можно также оформить кредит на
авто Dacia, Mitsubishi, Toyota);
ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под
эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех
сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так
далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с
автосалоном «Нико Украина» (страховку нужно оформлять в страховой
«Индиго»), а также с «Украинским автомобильным холдингом» (марка авто –
Subaru, KIA, страховку нужно оформлять в «Провидной»).
Что касается банков, предлагающих автокредиты в долларах, то их стало два:
Появился БМ Банк, который кредитует с авансом от 30%, сроком на три года, под 18,65% годовых;
По-прежнему «Форум» выдает кредиты с первоначальным взносом в 50%,
сроками на 3 и 5 лет, под реальные ставки 21,45% и 20,68% годовых.
Ипотека
Именно на рынке ипотечных кредитов и собрались все самые значимые
новости даже не месяца, а сезона. Количество кредитующих банков
значительно возросло. Например, сегодня вторичку кредитуют целых три
банка:
Кредит Европа Банк кредитует под 29,55% годовых сроком на пять лет и
28,09% годовых сроками на один и пять лет с авансами от 50%;
БМ Банк кредитует сроком на один год, с авансом от 50% под 29,85% в гривне, 18,85% годовых в долларах и 17,85% годовых в евро;
Universal Bank кредитует со сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 24,05 до 25,80% годовых с авансами от 50%.
После многомесячного застоя на первичном рынке недвижимости в конце мая
совместно с ГИУ предлагают так называемые льготные кредиты в
национальной валюте уже целых два учреждения:
Кредитпромбанк – на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками
от 15,1% до 15,59% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки
жилья у конкретного застройщика – по проекту «Брест-Литовский»);
Индустриалбанк – предлагает ипотечный кредит с рефинансированием ГИУ
под 16,06% годовых, сроком от пяти до 30 лет, и авансом в 25%.
На первичном рынке жилья полку тоже прибыло – количество кредитующих
банков выросло в два раза. Теперь там есть такие предложения:
«Киевская Русь» кредитует покупку жилья в рамках проекта «Ольжин Град»
в национальной валюте с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% до
20,48% годовых, сроками от пяти до 20 лет;
Сведбанк (ТАС-Комерцбанк) кредитует первичку в рамках двух проектов –
«Солнечная долина» (коттеджи в районе Конча-Заспы) и «Место мечты» (на
Проспекте Правды) сроком от пяти до тридцати лет с авансом от 30% под
реальные ставки до 23,38% годовых в гривне, до 16,38% годовых в
долларах и до 15,38% годовых в евро.
А еще одна новость месяца – это то, что на рынке появился продукт
«ремонт в кредит» от банка «Форум». Учреждение кредитует под 29,29% и
28,90% годовых сроками на пять и десять лет с авансом от 25% в гривне,
а также под 20,29% и 19,90% годовых в долларах США на те же сроки и с
теми же авансами.
Потребительские кредиты
Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка:
Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%,
56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен
поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя
должен быть не менее 25 лет;
Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и
2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых соответственно;
для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель;
ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых.
Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной
платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст
которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от
15000 гривен необходимо подать документы на право собственности
(машина, квартира и т.д.);
Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,8% годовых
соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен, поручитель не
нужен, но возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 60
лет.
Товары в кредит представлены предложениями от банка Дельта, где можно
получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными
взносами в ноль, 10, 30 и 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных
годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут
обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в
большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.
Кредитные карты предлагают два учреждения:
Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом
30 и 55 дней сроком на четыре года. Комиссия за снятие денег в сети
банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно
снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000
грн., сумма лимита зависит от размера зарплаты. Погашать нужно 7% от
задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по
таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30%(льготный период
55 дней) годовых.
ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной
платы. Льготный период - 55 дней, ежемесячное погашение – 5%, но не
менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам
3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны.
Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.
Мнение эксперта
Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank
Ваши прогнозы по росту ставок по кредитам на июнь?
На данный момент соблюдается некий баланс между депозитными и
кредитными ставками, поэтому я не прогнозирую какого-либо роста ставок
по кредитам, а считаю, что ставки будут сохраняться на существующем
уровне.
Ожидает ли рынок кредитов какие-либо изменения в июне?
Основная задача банковского сектора на сегодня – это не наращивание
кредитного портфеля, а наоборот оптимальное сокращение из-за сложной
ситуации с пассивами. Считаю, что изменения по аппетиту банков
относительно кредитных продуктов, скорее всего не будет наблюдаться до
середины 2010 года.
